Firmo mi hipoteca este mes: ¿cuánto tengo que pagar en la primera cuota?

¿Vas a firmar tu hipoteca este mes? Te explicamos cómo se calcula la primera cuota, por qué es distinta al resto y qué preguntar antes de firmar.

Por Equipo de investigación Wypo · Publicado el 13/07/2026 · Actualizado el 10/08/2026 · Tiempo de lectura: 7 minutos

Si tienes fecha para firmar, es normal que te preguntes cuánto te van a cobrar el primer mes. La primera cuota de la hipoteca no funciona como el resto de mensualidades, y la respuesta suele sorprender: casi siempre es mucho más baja de lo esperado.

Aquí tienes la fórmula exacta que aplica el banco, un ejemplo con cifras reales y las tres preguntas que conviene hacer antes de sentarte delante del notario.

La primera cuota no es una mensualidad completa

Cuando firmas a mitad de mes, el banco no te cobra la cuota estándar. Te cobra solo los intereses generados entre el día de la firma y el día anterior al inicio del cómputo mensual. No se amortiza nada de capital: es únicamente el precio del dinero durante esos días sueltos.

• No se amortiza capital. No pagas nada del importe prestado, solo intereses.
• El importe es proporcional a los días. Cuanto más tarde firmes dentro del mes, menos días de intereses pagas.
• Es notablemente más baja que las mensualidades que vendrán después.

En las escrituras este tramo suele aparecer con nombre propio: periodo de ajuste o liquidación complementaria. Si lo ves en tu documentación, se refiere exactamente a esto.

Cómo se calcula la primera cuota de la hipoteca: la fórmula del prorrateo

La fórmula del periodo de ajuste multiplica el capital prestado por el tipo de interés nominal y por los días del tramo, dividido entre la base anual pactada en escritura. No interviene el sistema francés ni la cuota mensual: es un cálculo de interés simple sobre días.

Intereses del periodo de ajuste = Capital × TIN × (días ÷ base anual)

Dos matices que cambian el resultado y que casi nadie explica:

• Los días se cuentan «ambos inclusive». Si firmas el día 20 de septiembre y el cómputo mensual arranca el 1 de octubre, el tramo va del 20 al 30 de septiembre: son 11 días, no 10.
• La base anual la fija tu escritura. Para este tramo irregular lo habitual es dividir los días naturales entre 365. Las cuotas ordinarias posteriores, en cambio, suelen calcularse sobre base comercial de 360.

Si quieres hacerte una idea de cómo quedará tu cuota una vez empiece a aplicarse el cálculo completo, puedes probarlo en el simulador de ofertas hipotecarias de Wypo: introduces tu perfil y te muestra una estimación con capital e intereses incluidos.

Ejemplo con cifras: 200.000 € a 25 años

Supongamos una hipoteca de 200.000 € a 25 años, tipo fijo del 2,10 % TIN, firmada el 20 de septiembre, con inicio del cómputo el 1 de octubre. El tramo de ajuste son 11 días. Estos son los números:

Primera liquidación frente a cuota ordinaria

Concepto	Cálculo	Importe
Primera cuota (11 días, base 365)	200.000 × 2,10 % × 11/365	126,58 €
Mismo tramo con base 360	200.000 × 2,10 % × 11/360	128,33 €
Cuota ordinaria (sistema francés)	25 años, 300 cuotas	857,48 €
— de la cual, intereses del primer mes completo	200.000 × 2,10 % × 30/360	350,00 €
— de la cual, capital amortizado	857,48 − 350,00	507,48 €

Cálculos propios sobre el TIN indicado. Tu escritura puede aplicar una base anual distinta.

La diferencia salta a la vista: 126,58 € frente a 857,48 €. Casi siete veces menos. Y entre una base y otra bailan 1,75 €, poco en un mes pero relevante como señal de qué fórmula lleva tu contrato.

Fíjate también en el reparto de la cuota ordinaria: 350 € de intereses frente a 507 € de capital. Esa proporción se irá invirtiendo con los años, y es la razón por la que amortizar pronto ahorra tanto en intereses.

Ojo a la fórmula 365/360 de tu escritura

Aquí hay un detalle con consecuencias económicas reales. El Tribunal Supremo ha establecido que usar el año comercial de 360 días no perjudica al prestatario siempre que se mantenga esa misma base para contar los días transcurridos (360/360), igual que ocurre con el año natural (365/365).

El problema aparece cuando el banco mezcla las dos: cuenta los días sobre el año natural de 365 pero divide entre 360. Esa combinación, conocida como cláusula 365/360, eleva el tipo efectivo alrededor de un 1,39 % en un año normal y un 1,67 % en uno bisiesto, siempre a favor del prestamista. Los tribunales la vienen anulando por falta de transparencia (sentencias del Tribunal Supremo 360/2021, 754/2021 de 2 de noviembre, y 253/2022).

Qué hacer con esto: busca en tu escritura la cláusula de intereses ordinarios y comprueba que el número que aparece arriba (días) y el de abajo (base anual) sean coherentes. Si ves 365 arriba y 360 abajo, tienes margen para reclamar.

Cuándo empieza la cuota «normal»

A partir del mes siguiente a la firma empieza la cuota estándar: la que incluye capital e intereses según el sistema de amortización pactado. Normalmente será el sistema francés, en el que al principio pagas más intereses que capital y esa proporción se invierte con el tiempo.

Como recuerda el Portal del Cliente Bancario del Banco de España, con este sistema la cuota se mantiene igual durante toda la vida del préstamo salvo revisión del tipo, y los intereses se calculan sobre el capital pendiente en cada momento.

Ahora bien, cada banco tiene su propia política sobre cuándo arranca exactamente ese «mes siguiente» y qué día pasa el recibo. Unos cobran a principio de mes, otros a mitad. No es un detalle menor si vas justo de tesorería el mes de la compra.

Qué preguntar a tu banco antes de firmar

El funcionamiento general es común a casi todas las hipotecas, pero los detalles concretos varían de una entidad a otra. Estas tres preguntas te evitan sorpresas:

1. ¿Qué día del mes se pasará al cobro la primera cuota?
2. ¿Cómo se calcula exactamente el número de días de intereses, y sobre qué base anual?
3. ¿Cuándo empezará a aplicarse la cuota completa con amortización de capital?

Tener esta información con antelación te permite planificar tu economía sin sustos en la cuenta justo después de una compra tan importante. Y si algún término del proceso te resulta confuso —amortización, sistema francés, capital pendiente—, en el glosario hipotecario de Wypo tienes las definiciones explicadas sin tecnicismos.

Si todavía estás en una fase anterior, antes de tener fecha de firma, estas dos lecturas te van a ordenar las cuentas: cuánto dinero puedes pedir al banco y qué hipoteca te puedes permitir de verdad.

Wypo te acompaña en cada detalle de tu hipoteca

En Wypo sabemos que las hipotecas están llenas de detalles que no siempre se explican con claridad. Por eso te ayudamos a entender cada cuota, cada cláusula y cada plazo, para que llegues a la firma con toda la información y sin letra pequeña.

En resumen: si firmas a mitad de mes, pagarás solo la parte proporcional de intereses hasta el inicio del cómputo mensual. A partir de ahí empieza la cuota normal, con capital e intereses. Como cada banco gestiona estos plazos de forma distinta, pregunta siempre antes de firmar.

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